Glossario Assicurazione e classi di merito

Chi si assicura per la prima volta senza poter ereditare una classe di merito parte dalla classe di ingresso, la quattordicesima nella scala universale, con un premio più alto. Migliora di un livello per ogni anno senza sinistri con colpa. La Legge Bersani e la RC familiare permettono di partire da una classe più bassa già presente in famiglia.

La garanzia di assistenza stradale offre soccorso in caso di guasto o incidente, con traino, auto sostitutiva e altri servizi, anche all'estero secondo la formula. È molto comoda per chi viaggia spesso. Va verificato cosa copre esattamente, come i limiti di distanza del traino.

L'attestato di rischio è il documento, dal 2015 in forma solo elettronica, che riassume la storia assicurativa del veicolo negli ultimi cinque anni: classe di merito, eventuali sinistri e relative responsabilità. Serve per cambiare compagnia mantenendo la propria posizione ed è reso disponibile dall'assicuratore nell'area riservata almeno 30 giorni prima della scadenza. Controllarlo consente di verificare che la classe applicata sia corretta.

La copertura atti vandalici risarcisce i danni causati da terzi in modo doloso, come graffi, specchietti rotti o danni durante manifestazioni. È spesso una garanzia accessoria a furto e incendio. Può prevedere franchigie e condizioni particolari.

L'auto sostitutiva è la vettura messa a disposizione durante la riparazione dopo un sinistro, prevista da alcune garanzie o offerta da carrozzerie convenzionate. Permette di non restare a piedi. La sua disponibilità e durata dipendono dalla polizza o dall'accordo con l'officina.

Le banche dati assicurative raccolgono lo storico dei sinistri e delle polizze, permettendo alle compagnie di calcolare il rischio e di contrastare le frodi. Alimentano l'attestato di rischio digitale. Rendono difficile nascondere i sinistri passati cambiando compagnia.

La clausola bonus protetto evita il peggioramento della classe di merito al primo sinistro con colpa in un anno, preservando lo sconto acquisito. Ha un costo aggiuntivo sul premio. È utile per chi vuole tutelare una classe di merito favorevole.

Il bonus/malus è la formula tariffaria più diffusa per l'RC auto: si basa sulle classi di merito universali (dalla 1ª, la migliore, alla 18ª). Ogni anno senza sinistri con responsabilità principale si guadagna una classe e si paga meno (bonus); a ogni sinistro con colpa se ne perdono due e il premio sale (malus). Il conteggio si fonda sull'attestato di rischio e premia la guida prudente.

La polizza si può stipulare tramite un agente legato a una compagnia, un broker indipendente che confronta più compagnie, o direttamente online e per telefono con le compagnie dirette. Ogni canale ha vantaggi diversi tra consulenza, scelta e prezzo. Le compagnie dirette puntano spesso sul risparmio.

Il certificato di assicurazione è il documento che attesta la copertura RCA in corso di validità, con dati del veicolo e periodo assicurato. Oggi i controlli avvengono in modo elettronico tramite banche dati. Va conservato insieme ai documenti dell'auto.

Con la cessione del credito, il danneggiato incarica la carrozzeria di riparare l'auto e le cede il diritto al risarcimento, senza anticipare denaro; sarà l'officina a farsi pagare dalla compagnia. Semplifica la gestione per il cliente. Va usata con carrozzerie serie, per evitare contenziosi.

Il CID, o constatazione amichevole (il modulo blu, oggi CAI), è il modulo che i conducenti coinvolti in un incidente compilano e firmano per descrivere la dinamica, accelerando il risarcimento. Se firmato da entrambi ha valore di prova. Compilarlo con cura ed evitare firme affrettate è importante.

La classe di merito, o classe universale (CU), misura la rischiosità di un automobilista ai fini dell'assicurazione RC auto: va dalla 1ª (la migliore, meno cara) alla 18ª (la peggiore). Si parte in genere dalla 14ª e si migliora di una classe per ogni anno senza sinistri con colpa, mentre un incidente causato fa peggiorare la posizione. È il principale fattore che determina il prezzo della polizza.

La colpa concorsuale si ha quando la responsabilità di un sinistro è ripartita tra i conducenti, ad esempio al 50% se non si stabilisce chi ha torto. Incide sul risarcimento e sulla classe di merito di entrambi. È frequente negli incidenti dalle dinamiche poco chiare.

I comparatori online permettono di confrontare rapidamente più preventivi RCA in base al proprio profilo, aiutando a scegliere la polizza più conveniente. È buona norma verificare non solo il prezzo ma anche garanzie, massimali e franchigie. I risultati vanno confrontati a parità di coperture.

Il contrassegno cartaceo da esporre sul parabrezza è stato abolito: la validità della RCA si verifica in modo elettronico tramite la banca dati assicurativa. Non serve più mostrare il tagliando adesivo. I controlli su strada avvengono leggendo la targa.

La RCA copre i danni causati a terzi — persone, cose e altri veicoli — dal veicolo assicurato, mentre non copre i danni alla propria auto quando si è responsabili. È l'assicurazione obbligatoria per legge. I danni al conducente responsabile richiedono garanzie aggiuntive.

Il danno biologico è la lesione all'integrità psicofisica della persona, risarcita secondo tabelle che assegnano un valore a ogni punto di invalidità, in base anche all'età. Distingue le lesioni temporanee da quelle permanenti. È una delle voci principali nel risarcimento dei danni alle persone.

La polizza RCA non si rinnova più tacitamente: alla scadenza il contratto cessa, salvo un breve periodo di tolleranza, e l'assicurato è libero di cambiare compagnia. Per evitare buchi di copertura conviene attivare la nuova polizza per tempo. La disdetta anticipata è possibile solo in casi specifici.

La garanzia eventi atmosferici, o naturali, copre i danni all'auto da grandine, alluvioni, trombe d'aria, caduta di alberi e simili. È utile nelle zone soggette a maltempo intenso. Spesso è abbinata a eventi sociopolitici e atti vandalici.

I fattori tariffari sono gli elementi che influenzano il premio: età ed esperienza del conducente, città di residenza, tipo e potenza dell'auto, chilometraggio e sinistrosità. Spiegano perché lo stesso veicolo costa in modo molto diverso da persona a persona. Alcuni, come la provincia, incidono parecchio.

Il fermo tecnico è l'indennizzo per il periodo in cui l'auto danneggiata resta ferma in officina e non può essere usata, riconosciuto anche in assenza di un'auto sostitutiva. Compensa il disagio dell'indisponibilità del mezzo. Va documentato e quantificato secondo criteri riconosciuti.

Il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada risarcisce i danni causati da veicoli non assicurati, non identificati o assicurati con compagnie insolventi. Garantisce una tutela minima anche in assenza di una controparte assicurata. Interviene secondo regole e massimali specifici.

La franchigia è la parte di danno che resta a carico dell'assicurato: sotto quella cifra la compagnia non risarcisce, sopra paga solo l'eccedenza o l'intero, a seconda del tipo. Abbassa il premio ma aumenta il rischio a proprio carico. È comune nelle garanzie kasko e accessorie.

La frode assicurativa è il tentativo di ottenere risarcimenti non dovuti, ad esempio con sinistri simulati o gonfiati. È un reato che fa aumentare i premi per tutti e che le compagnie contrastano anche grazie alle scatole nere. Comporta gravi conseguenze legali per chi la commette.

La garanzia furto e incendio copre la perdita o il danneggiamento dell'auto per sottrazione o incendio, anche doloso. È una delle coperture facoltative più diffuse, spesso richiesta per le auto in leasing o finanziamento. Il risarcimento è in genere calcolato sul valore commerciale al momento del sinistro.

Il furto totale riguarda la sottrazione dell'intero veicolo, risarcito sul valore commerciale, mentre il furto parziale riguarda la sottrazione di componenti o i danni da tentato furto. La garanzia furto copre entrambi, spesso con condizioni e franchigie diverse. È utile verificare cosa comprende esattamente la polizza.

La garanzia cristalli copre la riparazione o sostituzione di parabrezza, lunotto e finestrini danneggiati, spesso senza incidere sulla classe di merito. È molto usata perché i vetri si scheggiano facilmente. Può prevedere massimali e franchigie.

Dopo la scadenza della RCA la legge prevede un breve periodo di tolleranza, di norma 15 giorni, durante il quale la copertura resta valida per dare tempo al rinnovo. Trascorso questo termine senza pagamento, l'auto risulta non assicurata. Circolare scoperti espone a gravi sanzioni.

La formula di guida definisce chi può mettersi al volante: la guida esperta o esclusiva limita la conducibilità a persone con certi requisiti o al solo intestatario, con premi più bassi, mentre la guida libera consente a chiunque, costando di più. Guidare fuori dalla formula può comportare rivalse. Va scelta in base all'uso reale dell'auto.

La garanzia infortuni del conducente indennizza i danni fisici subiti da chi guida in caso di incidente, categoria non coperta dalla RCA quando è responsabile. Prevede capitali per invalidità e decesso. È una tutela importante, spesso trascurata.

L'IVASS è l'autorità pubblica che vigila sulle compagnie assicurative in Italia, a tutela degli assicurati, controllandone solidità e correttezza. Gestisce reclami e strumenti informativi per i consumatori. Rappresenta il punto di riferimento in caso di controversie con la compagnia.

La polizza kasko è una garanzia facoltativa che copre i danni alla propria auto anche in caso di incidente per colpa del conducente, senza controparte. È completa ma costosa, indicata per auto nuove o di valore. Prevede spesso franchigie e scoperti che riducono il risarcimento.

La cosiddetta Legge Bersani consente, a determinate condizioni, di assicurare un veicolo ereditando la classe di merito già maturata da un altro mezzo intestato a un familiare convivente (stesso stato di famiglia). In pratica si può partire da una classe migliore invece che dalla 14ª di ingresso, risparmiando sulla polizza. Serve una RCA attiva sul veicolo di origine e l'assenza di sinistri con responsabilità principale, entro i requisiti previsti.

La liquidazione è il pagamento del risarcimento da parte dell'assicurazione dopo la valutazione del sinistro. Può avvenire per equivalente, in denaro, o con la riparazione presso officine convenzionate. La legge fissa i tempi entro cui la compagnia deve formulare l'offerta.

Il massimale è l'importo massimo che l'assicurazione paga per un sinistro; nella RCA esistono minimi di legge, ma conviene sceglierne di più alti per proteggersi da danni gravi a persone. Un massimale insufficiente lascia l'assicurato a rispondere dell'eccedenza. È un parametro chiave da valutare nella polizza.

La legge fissa i massimali minimi obbligatori della RCA per i danni a persone e cose, aggiornati periodicamente. Sono coperture di base che molti esperti consigliano di aumentare. Un incidente grave può superare facilmente i minimi, lasciando scoperto l'assicurato.

Le micropermanenti sono le lesioni di lieve entità, come il colpo di frusta, con postumi permanenti fino a nove punti percentuali. Per essere risarcite richiedono un riscontro medico-legale oggettivo. La legge ne ha regolato il risarcimento per contenere frodi e abusi.

La mini kasko, o garanzia collisione, è una kasko ridotta che copre i danni alla propria auto solo in caso di scontro con un altro veicolo identificato. Costa meno della kasko completa, escludendo urti contro ostacoli o danni da soli. È un compromesso tra tutela e prezzo.

Le formule pay per use legano il premio all'uso reale dell'auto, ad esempio ai chilometri percorsi (pay per km) o allo stile di guida rilevato dalla scatola nera (pay how you drive). Convengono a chi guida poco o in modo prudente. Richiedono in genere un dispositivo telematico a bordo.

La perizia è la valutazione tecnica del danno effettuata dal perito della compagnia, che ne stima l'entità e le cause per determinare il risarcimento. In caso di disaccordo si può ricorrere a un perito di parte. È un passaggio chiave nella liquidazione del sinistro.

La polizza temporanea assicura il veicolo per un periodo breve, da poche ore ad alcuni giorni o mesi, utile per usi occasionali o auto usate raramente. Costa proporzionalmente di più di una annuale. È una soluzione flessibile per esigenze specifiche.

Il premio è il costo della polizza, calcolato dalla compagnia in base al rischio: dipende da veicolo, guidatore, zona, classe di merito e garanzie scelte. Può essere annuale o frazionato. Confrontare più preventivi aiuta a risparmiare a parità di coperture.

Il diritto al risarcimento di un danno da circolazione si prescrive in un certo numero di anni dal sinistro, in genere due, oltre i quali non è più esigibile. Interrompere la prescrizione, ad esempio con una richiesta formale, ne fa ripartire il termine. È importante non far passare troppo tempo prima di agire.

Il preventivatore pubblico è uno strumento online istituzionale che permette di confrontare i preventivi RCA di tutte le compagnie a parità di profilo, in modo trasparente. Aiuta il consumatore a farsi un'idea dei prezzi di mercato. È indipendente dai comparatori commerciali.

La quietanza è la ricevuta che attesta il pagamento del premio e la conseguente validità della copertura per il periodo indicato. Fa fede della regolarità della polizza. Con i pagamenti elettronici la copertura decorre secondo le condizioni contrattuali.

La RC familiare, evoluzione della Legge Bersani, permette di ereditare la classe di merito più bassa già presente in famiglia anche su veicoli di tipo diverso, riducendo il premio. Serve a favorire i nuovi assicurati e i secondi veicoli del nucleo. Ha requisiti precisi su convivenza e tipo di veicolo.

L'RC auto (RCA) è l'assicurazione obbligatoria per legge (art. 122 del Codice delle Assicurazioni Private) che copre i danni causati a terzi, persone e cose, con il proprio veicolo; senza di essa non si può circolare. Non indennizza i danni alla propria auto, per i quali servono garanzie accessorie come kasko o furto e incendio. Il premio dipende da classe di merito, profilo del conducente, veicolo e zona di residenza.

Alcuni contratti prevedono che la compagnia possa recedere dopo un sinistro, entro certi termini e con preavviso, non rinnovando la polizza. È una facoltà limitata dalla normativa a tutela dell'assicurato. In pratica, chi ha molti sinistri può avere più difficoltà a rinnovare.

Il meccanismo bonus-malus fa scendere di una classe di merito, con premio più basso, per ogni anno senza sinistri con colpa, e salire di due o più classi per ogni sinistro con colpa. La scala universale va dalla prima, la migliore, alla diciottesima. È il modo con cui l'assicurazione premia i guidatori prudenti.

La polizza può essere revocata o annullata in casi previsti, come la vendita o la demolizione del veicolo, o l'esercizio del diritto di ripensamento nelle vendite a distanza. In genere dà diritto al rimborso del premio non goduto. Le condizioni sono indicate nel contratto.

La clausola di rinuncia alla rivalsa impegna la compagnia a non rivalersi sull'assicurato in alcuni casi in cui altrimenti potrebbe farlo. Amplia la tutela a fronte di un costo aggiuntivo. È utile per proteggersi da richieste di rimborso dopo un sinistro.

Il risarcimento diretto permette al danneggiato non responsabile di essere risarcito dalla propria compagnia, anziché da quella del responsabile, in molti sinistri tra due veicoli. Rende la procedura più rapida. Si applica a condizioni precise di tipo di sinistro e veicoli coinvolti.

La rivalsa è il diritto dell'assicurazione di rivalersi sull'assicurato, recuperando quanto pagato ai terzi, in casi previsti dal contratto o dalla legge, ad esempio guida in stato di ebbrezza o senza patente. La RCA paga il terzo danneggiato, ma poi chiede indietro all'assicurato. Conoscere i casi di rivalsa evita brutte sorprese.

La scatola nera è un dispositivo telematico che registra percorrenze e stile di guida, e in caso d'urto la dinamica, offrendo sconti sul premio e facilitando la gestione dei sinistri. In cambio l'assicurato accetta il monitoraggio dei propri dati. È molto diffusa in Italia proprio per la riduzione di costo.

Lo scoperto è una quota del danno a carico dell'assicurato, espressa in percentuale, spesso con un minimo garantito. A differenza della franchigia fissa, cresce con l'entità del danno. Va letto con attenzione perché incide sul risarcimento effettivo.

Un sinistro si dice con colpa quando l'assicurato è responsabile, con conseguente peggioramento della classe di merito, senza colpa quando la responsabilità è di altri. Nei casi di concorso la colpa è ripartita. La distinzione è centrale per il bonus-malus e i risarcimenti.

Un sinistro concordato è quello in cui le parti concordano la dinamica e le responsabilità, spesso tramite CID firmato da entrambi, semplificando il risarcimento. In assenza di accordo la responsabilità va accertata. La chiarezza sulla dinamica evita contenziosi.

La sinistrosità pregressa è lo storico degli incidenti causati dall'assicurato negli ultimi anni, riportato nell'attestato di rischio e usato per calcolare il premio. Più sinistri con colpa significano premi più alti. È il motivo per cui una guida prudente conviene anche economicamente.

La sospensione permette di interrompere temporaneamente la RCA, ad esempio se l'auto resta ferma per un periodo, riprendendo poi la copertura senza perdere il premio residuo. Durante la sospensione il veicolo non può circolare né sostare su suolo pubblico. È utile per auto usate stagionalmente.

La surroga, o regresso, è il diritto della compagnia che ha risarcito un danno di recuperare la somma dal reale responsabile o dalla sua assicurazione. È un meccanismo interno tra assicurazioni che non riguarda direttamente il danneggiato. Serve a far gravare il costo su chi ha causato il sinistro.

Il terzo trasportato è chi viaggia sull'auto senza guidarla: in caso di incidente ha sempre diritto al risarcimento dei danni fisici dalla RCA del veicolo su cui si trovava, indipendentemente da chi ha colpa. È una tutela importante per i passeggeri. Comprende familiari e amici a bordo.

La garanzia tutela legale copre le spese legali e peritali per difendere i propri diritti dopo un sinistro o una controversia legata al veicolo. Interviene, ad esempio, per recuperare un risarcimento o contestare una sanzione. È distinta dalla responsabilità civile.

Nei sinistri con danno totale o furto, il risarcimento è in genere calcolato sul valore commerciale dell'auto al momento del fatto, cioè quanto vale usata sul mercato, non sul prezzo pagato da nuova. Questo può creare differenze rilevanti sulle auto recenti. Alcune polizze offrono formule a valore d'acquisto per i primi anni.

La voltura è il trasferimento della polizza a un nuovo intestatario o veicolo, ad esempio in caso di vendita dell'auto o cambio di targa. Permette di non perdere il premio già pagato e la classe di merito. Le regole variano tra le compagnie.